Első lakásvásárlók (First-Time Buyers)

Számos kormányzati és pénzintézeti program segíti az első lakásvásárlókat abban, hogy beléphessenek az ingatlanpiacra.
Célunk, hogy az első otthon megvásárlásának folyamata a lehető legegyszerűbb és legátláthatóbb legyen — lépésről lépésre elmagyarázzuk a folyamatot, és segítünk megtalálni az Ön helyzetéhez legjobban illő jelzáloghitelt.

További információért letöltheti Első Lakásvásárlói Útmutatónkat a weboldalunk Dokumentumok részéből.

 

Költözés (Moving Home)

Ha már rendelkezik ingatlannal, és új otthonba költözne, két fő lehetőség áll rendelkezésre:

• átviheti meglévő jelzáloghitelét az új ingatlanra (porting), vagy

• új jelzáloghitelt igényelhet.

Mi áttekintjük a jelenlegi hitelét, kiszámítjuk az esetleges költségeket vagy megtakarításokat, és segítünk kiválasztani az Ön számára legkedvezőbb megoldást.

 

Újrahitelezés (Remortgaging)

Az újrahitelezés azt jelenti, hogy meglévő jelzáloghitelét új konstrukcióra váltja, akár a jelenlegi, akár egy másik hitelezőnél.
Ezt általában jobb kamatláb elérése, tőke felszabadítása vagy hitelek összevonása érdekében teszik az ügyfelek.
Mi felmérjük az Ön pénzügyi helyzetét, és gondoskodunk arról, hogy az új konstrukció rövid és hosszú távon is megfeleljen céljainak.

 

Bérbeadási célú ingatlanvásárlás (Buy-to-Let)

Ha olyan ingatlant vásárol, amelyet kiadásra szán, bérbeadási célú (Buy-to-Let) jelzáloghitelre lesz szüksége.
Ezeket a hiteleket másképp bírálják el, mint a lakossági hiteleket: a hitelezők elsősorban az elvárt bérleti díjat és az Ön teljes pénzügyi helyzetét vizsgálják.
Segítünk megérteni, hogyan számítják a bankok a hitelképességet, és megtalálni az Ön céljaihoz leginkább illő lehetőségeket.

 

Megosztott tulajdon (Shared Ownership)

A megosztott tulajdon (Shared Ownership) egy részben vásárlás, részben bérlés alapú konstrukció, amely lehetővé teszi a jogosult vevők számára, hogy az ingatlan egy részét megvásárolják, a fennmaradó rész után pedig bérleti díjat fizessenek.
Idővel lehetőség van további tulajdoni hányad vásárlására is (staircasing).
Ez a lehetőség különösen hasznos azok számára, akik nem rendelkeznek nagy kezdő befizetéssel (deposit), de szeretnének lakáshoz jutni.

 

Jelzálog-garancia program (Mortgage Guarantee Scheme)

A brit kormány 2021 márciusában indította el ezt a programot, amely a hitelezőket támogatja abban, hogy mindössze 5%-os önerővel is nyújthassanak jelzáloghitelt.
A konstrukció lehetővé teszi a 91–95%-os hitel–érték arányú (LTV) finanszírozást, és célja, hogy a kis megtakarítással rendelkező vásárlók számára is elérhetővé tegye a saját otthon megszerzését.

 

Fix kamatozású hitelek (Fixed Rate Mortgages)

A fix kamatozású jelzáloghitel lehetővé teszi, hogy a kamatot egy előre meghatározott időszakra rögzítse – általában 2, 3 vagy 5 évre, de egyes hitelezők akár 7 vagy 10 éves fix időszakot is kínálnak.
A fix kamatozási időszak alatt a havi törlesztőrészletek változatlanok maradnak, így könnyebben tervezheti költségvetését.

​

Kamatkövető hitelek (Tracker Rate Mortgages)

A tracker típusú jelzáloghitel a Bank of England alapkamatához kötött, amelyhez egy meghatározott százalékot adnak hozzá.
Ha az alapkamat változik, a havi törlesztés is nőhet vagy csökkenhet.
Ez a konstrukció előnyös lehet azoknak, akik alacsony kamatkörnyezetre számítanak, vagy rugalmasan szeretnének előtörleszteni.

 

Élethosszig tartó kamatkövető hitelek (Lifetime Tracker Mortgages)

Az ilyen típusú hitelek a Bank of England alapkamatát követik a teljes futamidő alatt.
A törlesztőrészlet változhat, de a konstrukció hosszú távú rugalmasságot biztosít azoknak, akik elfogadják a kamatok lehetséges ingadozását.

 

Tőketörlesztéses hitelek (Repayment Mortgages)

A havi törlesztés tartalmazza a kamatot és a tőketartozás egy részét.
Amennyiben a törlesztéseket folyamatosan fizetik, a hitel a futamidő végére teljes mértékben visszafizetésre kerül.
Ez a leggyakoribb lakossági jelzáloghitel-típus.

 

Csak kamatfizetéses hitelek (Interest-Only Mortgages)

E konstrukció esetén a havi részletek csak a kamatot fedezik, a tőketartozást pedig a futamidő végén kell visszafizetni más forrásból — például befektetésből, megtakarításból vagy az ingatlan értékesítéséből.
Ezt a megoldást gyakrabban alkalmazzák befektetési vagy rövid távú stratégiák esetén, és mindig jóváhagyott visszafizetési terv szükséges hozzá.

​

Bérbeadóknak és befektetőknek (Landlord and Investment Mortgages)

Akár tapasztalt bérbeadóként szeretné bővíteni portfólióját, akár első alkalommal fektet be ingatlanba, fontos megérteni az elérhető finanszírozási formák különbségeit.
Széles körű partnerhálózatunk révén testre szabott megoldásokat kínálunk minden típusú befektetési ingatlanra — az egylakásos bérbeadástól (single let) a több bérlős ingatlanokon (HMO) át egészen a rövid távú nyaralókiadásokig és fejlesztési projektekig.

 

Bérbeadási célú hitelek (Buy to Let Mortgages)

A bérbeadási célú jelzáloghitel (Buy-to-Let, BTL) olyan hiteltípus, amelyet bérbeadók vesznek fel, amikor olyan ingatlant vásárolnak, amelyet nem saját használatra, hanem bérbeadásra szánnak.
A hitelösszeg meghatározása nem a személyes jövedelem, hanem az ingatlan várható bérleti bevétele alapján történik.

Bár az ingatlanbefektetés hosszú távon jelentős hozamot biztosíthat, kockázatokat is hordoz – például üres bérleti időszakokat (void periods) vagy ingatlanár-ingadozásokat.
Segítünk megvizsgálni a hitelképességet, a várható hozamokat (yield) és kiválasztani az Ön céljaihoz legjobban illő konstrukciókat.

Példa:
Ön vásárol egy lakást £250,000 értékben, £62,500 önerővel (75% LTV).
A havi bérleti díj £1,200, és a hitelező a bérleti fedezeti arány (rental coverage ratio) alapján vizsgálja a hitelképességet — jellemzően 125% a basic rate adózók esetében.

 

Több bérlős ingatlan (HMO – House in Multiple Occupation)

A HMO-hitel olyan ingatlanokra vonatkozik, amelyeket három vagy több, egymással nem rokon bérlő lakik – például diákok vagy fiatal szakemberek, akik közösen használják az ingatlant.
A hitelezők az ilyen ingatlanokat magasabb kockázatúnak tekintik, ezért nagyobb önerőt és magasabb bérleti hozamot várnak el.

Példa:
Egy négy hálószobás ingatlant HMO-vá alakít, ahol minden bérlő külön szerződéssel rendelkezik.
A kombinált havi bérleti bevétel £2,800, ami magasabb hozamot eredményez, de szigorúbb hitelfeltételekkel és helyi hatósági engedélyezési kötelezettséggel járhat.

 

Nyaralóhitelek (Holiday Let Mortgages)

Ha olyan ingatlant vásárol, amelyet rövid távon, különböző vendégeknek szeretne kiadni, általában nyaraló (Holiday Let) hitelre lesz szüksége.

Az Egyesült Királyság adóhatósága (HMRC) szerint ahhoz, hogy az ingatlan Furnished Holiday Let (felszerelt nyaralóként) minősüljön,

• legalább 210 napig elérhetőnek kell lennie bérbeadásra, és

• legalább 105 napon ténylegesen ki is kell adni.

Példa:
Ön vásárol egy Cornwallban található házat £300,000 értékben, amelyet évente néhány hétig maga használ, a fennmaradó időben pedig rövid távra bérbe adja.
A hitel és az adózási szabályok eltérnek a hagyományos bérbeadási (Buy-to-Let) konstrukciótól.

 

Áthidaló finanszírozás (Bridging Finance)

Az áthidaló hitel (bridging loan) rövid távú finanszírozást biztosít, amely segít áthidalni a különbséget egy új ingatlan megvásárlása és a meglévő ingatlan értékesítése között,
vagy lehetővé teszi gyors vásárlások, felújítások vagy fejlesztések megkezdését.

Az ilyen hitelek általában ingatlanfedezetűek és 6–12 hónapon belül visszafizetendők.
Bár rugalmas és gyors megoldást jelentenek, költségesebbek lehetnek, mint a hagyományos jelzáloghitelek.

Példa:
Egy új otthont vásárolna £400,000 értékben, mielőtt eladná meglévő, £600,000 értékű ingatlanát. Az áthidaló hitel lehetővé teszi a vásárlás azonnali lebonyolítását, majd a hitel visszafizetését az értékesítés után.

 

Második otthon hitelek (Second Home Mortgages)

A második otthon jelzáloghitel olyan esetekre szolgál, amikor valaki második ingatlant vásárol saját használatra – például hétvégi házat vagy nyaralót.
Ez nem azonos a második ranghelyű jelzáloghitellel (Second Charge Mortgage), amely a meglévő ingatlan tőkéjének felszabadítását szolgálja.

Példa:
Ön Londonban él, de szeretne egy kisebb házat a tengerparton, ahol a család a hétvégéket töltheti.
A második otthon jelzáloghitel lehetővé teszi ennek finanszírozását, bár a hitelezők gyakran magasabb önerőt kérnek, és szigorúbb hitelképességi szabályokat alkalmaznak.

 

Kereskedelmi jelzáloghitelek és fejlesztési finanszírozás (Commercial Mortgages and Development Finance)

A kereskedelmi finanszírozás célja, hogy testre szabott forrást biztosítson üzleti ingatlanok, befektetési célú projektek vagy fejlesztések finanszírozására.
Legyen szó első kereskedelmi ingatlan vásárlásáról, meglévő telephely refinanszírozásáról vagy új fejlesztés megvalósításáról, több speciális finanszírozási forma is elérhető az Ön céljainak megfelelően.

​

Kereskedelmi fejlesztések (Commercial Developments)

A kereskedelmi jelzáloghitel alkalmas üzleti célú ingatlanok megvásárlására, refinanszírozására vagy bővítésére, például irodák, üzletek, raktárak vagy más bevételtermelő ingatlanok esetében.
A konstrukció hasonlít a lakossági hitelekhez, de a bírálat a vállalkozás pénzügyi teljesítménye és visszafizetési képessége alapján történik.

Példa:
Egy vállalat £500,000 hitelt vesz fel, hogy nagyobb gyártóüzemet vásároljon a kapacitás bővítésére.
A hitel fedezete az új ingatlan, a visszafizetés pedig a vállalkozás jövőbeni bevételeiből történik 10–15 éves futamidő alatt.

 

Fejlesztési célú hitelek (Land Developments)

A fejlesztési finanszírozás (Development Finance) rövid távú hitel, amely új ingatlanok építésének vagy nagyobb felújítások finanszírozására szolgál.
Ezek a hitelek jellemzően kamatfizetésesek (interest-only), és a tőke a kamatokkal együtt az értékesítés vagy refinanszírozás után kerül visszafizetésre.

Példa:
Egy fejlesztő £300,000-ért vásárol telket, majd £700,000 fejlesztési hitelt vesz fel négy új ház felépítésére.
Az ingatlanok eladása után a hitel és a kamat teljes mértékben visszafizetésre kerül, a fennmaradó nyereség pedig a fejlesztőt illeti.

​

Félig kereskedelmi hitelek (Semi-Commercial Mortgages)

A félig kereskedelmi jelzáloghitel olyan ingatlanokra vonatkozik, amelyek lakó- és kereskedelmi célokat egyaránt tartalmaznak — például egy üzlethelyiség, amelynek az emeletén lakás található.
Ezek a hitelek felhasználhatók vegyes használatú ingatlanok vásárlására vagy refinanszírozására, és vállalkozók és befektetők számára egyaránt elérhetők.

Példa:
Egy ügyfél olyan ingatlant vásárol, amelynek földszintjén egy kávézó, az emeletén pedig egy két hálószobás lakás található.
A félig kereskedelmi jelzáloghitel mindkét egységet lefedi egyetlen hitelmegállapodás keretében.

 

Speciális hitelek (Specialist Mortgages)

A speciális jelzáloghitelek azoknak a hitelfelvevőknek készülnek, akik egyedi körülményekkel vagy nem szokványos igényekkel rendelkeznek, amelyek nem illenek a standard hitelezési kritériumokba.
Ide tartoznak például a rövid távú finanszírozások, a további biztosítékkal fedezett kölcsönök, vagy a rugalmas hitelstruktúrák, amelyek megtakarításokat használnak fel a kamatköltségek csökkentésére.
Az egyes termékek működésének megértése segít abban, hogy az Ön igényeinek legmegfelelőbb megoldást válassza.

 

Adósságkonszolidáció (Debt Consolidation)

Az adósságkonszolidáció lehetővé teszi, hogy több meglévő kölcsönt, hitelkártyát vagy más tartozást egy egyszerűbb, kezelhetőbb havi törlesztésbe vonjon össze — gyakran újrahitelezés (remortgage) vagy biztosítékkal fedezett kölcsön (secured loan) formájában.
A pénzügyek átszervezésével így csökkenthető a teljes kamatteher, áttekinthetőbbé válnak a törlesztések, és nagyobb kontrollt szerezhet a pénzügyei felett.

 

Második ranghelyű jelzáloghitelek (Second Charge Mortgages)

A második ranghelyű jelzáloghitel (más néven secured loan) lehetővé teszi, hogy további forrásokat vonjon be az ingatlanból újrahitelezés nélkül.
Ez a hitel a fő jelzáloghitel mögött áll, vagyis ha a hitelfelvevő nem tud fizetni, az első hitelezőnek van elsőbbsége.
Ezek a hitelek hasznosak lehetnek például tőkefelszabadításra, ha az újrahitelezés magas előtörlesztési díjjal járna, vagy ha a jelenlegi hitelező nem kínál további hitelt.

Példa:
A fő jelzáloghitelből még £150,000 tartozás áll fenn, és £40,000-ra lenne szüksége otthonfelújításra.
Ahelyett, hogy újrahitelezne és elveszítené a kedvező fix kamatot, második ranghelyű jelzáloghitelt vesz fel ugyanarra az ingatlanra a szükséges összeg erejéig.

 

Összekapcsolt (offset) hitelek (Offset Mortgages)

Az offset jelzáloghitel lehetővé teszi, hogy megtakarításait és folyószámláját a jelzáloghitelhez kapcsolja.
A megtakarítás összege levonásra kerül a fennálló tőketartozásból, így csak a különbözet után kell kamatot fizetnie.
A megtakarításhoz bármikor hozzáférhet, ugyanakkor az hatékonyan csökkenti a kamatterheket.

Példa:
A jelzáloghitel összege £250,000, a megtakarítás pedig £50,000.
Ebben az esetben csak £200,000 után fizet kamatot, ami csökkentheti a havi törlesztést, vagy rövidítheti a futamidőt – a konstrukció beállításától függően.

 

Nyaraló- és üdülőhitelek (Holiday Home and Holiday Let Mortgages)

A nyaralóhitel (Holiday Home Mortgage) olyan második ingatlan vásárlására szolgál, amelyet a tulajdonos és családja személyes használatra szán — például hétvégi vagy szezonális otthonként.

A nyaralókiadási hitel (Holiday Let Mortgage) viszont vállalkozási célú rövid távú kiadásra alkalmas ingatlan megvásárlásához használható.
Ahhoz, hogy az ingatlan adózási szempontból FHL (Furnished Holiday Let) minősítést kapjon, az alábbi feltételeknek kell megfelelnie:

• legalább 210 napig elérhető legyen bérbeadásra évente, és

• ténylegesen legalább 105 napig ki legyen adva.

Példa 1 (Holiday Home):
Egy kisebb devoni házat vásárol családi nyaralások és hétvégi pihenések céljából.

Példa 2 (Holiday Let):
Egy tengerparti apartmant vásárol, amelyet egész évben rövid távon ad ki különböző vendégeknek, így jövedelmet termel.

 

Fejlesztési finanszírozás (Development Finance)

A fejlesztési finanszírozás építési, felújítási vagy átalakítási projektek finanszírozására szolgál.
Ezek a hitelek jellemzően rövid távúak, és szakaszosan kerülnek folyósításra az építkezés előrehaladásának megfelelően, így segítik a fejlesztőket a pénzáramlás (cash flow) kezelésében.
A megfelelő konstrukció függ a projekt típusától és méretétől — az egyedi önépítésektől kezdve a többegységes lakó- vagy kereskedelmi fejlesztésekig.

 

Önálló építkezési hitelek (Self-Build Mortgages)

Az önépítő hitelek azok számára készültek, akik saját otthonukat szeretnék felépíteni, nem pedig meglévő ingatlant vásárolni.
A finanszírozás szakaszosan történik, általában a projekt főbb mérföldköveihez igazítva (alapozás, falazat, tető, befejezés).
Ez a megoldás biztonságosabb pénzügyi ütemezést biztosít, mivel a pénz mindig a munka előrehaladásával arányosan kerül folyósításra.

Példa:
Egy család £300,000 értékű önépítő hitelt vesz fel új házuk megépítésére.
A forrásokat öt szakaszban folyósítják a telekvásárlástól a befejezésig.

 

Kereskedelmi fejlesztések (Commercial Developments)

A kereskedelmi fejlesztési hitelek célja üzleti vagy befektetési célú ingatlanok vásárlása, felújítása vagy átalakítása.
Ide tartozhatnak irodák, üzlethelyiségek, ipari csarnokok vagy vegyes használatú fejlesztések.
A hitel az ingatlanra van bejegyezve, és visszafizethető refinanszírozásból vagy az ingatlan értékesítéséből.

Példa:
Egy vállalkozó £1,2 millió hitelt vesz fel egy raktár átalakítására, hogy abból szolgáltatott irodákat alakítson ki.
A hitel a projekt befejezése után, a bérlők szerződéskötését követően kerül visszafizetésre.

 

Telekfejlesztések (Land Developments)

A telekfejlesztési finanszírozás olyan projektekhez készült, ahol a földterületet új építkezés vagy nagyszabású felújítás céljából vásárolják meg.
A hitelek jellemzően rövid távúak (6–18 hónap), csak kamatfizetésesek, és a kamat gyakran a tőkéhez kerül hozzáadásra, hogy ne legyenek havi fizetési kötelezettségek az építkezés ideje alatt.

Példa:
Egy fejlesztő £250,000-ért vásárol egy telket, majd £800,000 fejlesztési hitelt vesz fel nyolc új otthon építésére.
A hitel – a felhalmozott kamatokkal együtt – az ingatlanok értékesítése után kerül teljes visszafizetésre.

 

Külföldön élő brit állampolgárok hitelei (Expat Mortgages)

Az Expat jelzáloghitelek olyan brit állampolgárok vagy korábbi brit lakosok számára készültek, akik külföldön élnek vagy dolgoznak, de az Egyesült Királyságban szeretnének ingatlant vásárolni, refinanszírozni vagy megtartani.
Ezek a hitelek elérhetők lakossági és bérbeadási célokra is, de a hitelbírálat összetettebb, mivel többletdokumentációt és jövedelem-ellenőrzést igényelhet.

Miért lehet szükség Expat jelzáloghitelre?

• Lakásvásárlás az Egyesült Királyságban a hazatérés előkészítéseként.

• Ingatlanvásárlás hosszú távú befektetési céllal stabil piacon.

• Meglévő brit ingatlan újrahitelezése külföldre költözés után.

• Korábbi otthon bérbeadása külföldön tartózkodás idején.

Az Expat hitelek gyakran magasabb önerőt és kissé magasabb kamatokat igényelnek, mivel a hitelezők figyelembe veszik a külföldi jövedelmet, az árfolyamkockázatot és az adózási státuszt.
Ennek ellenére sok hitelező kínál rugalmas, kifejezetten külföldön élő brit ügyfelekre szabott megoldásokat.

Példa 1:
Egy brit állampolgár Szingapúrban dolgozik, de két év múlva haza kíván térni.
Expat jelzáloghitelt vesz fel, hogy most megvásároljon egy manchesteri házat, amelyet addig bérbe ad.

Példa 2:
Egy brit, aki jelenleg Spanyolországban él, újrahitelezi londoni ingatlanát egy Expat Buy-to-Let termékkel, hogy tőkét szabadítson fel új befektetéshez.

Mi tisztában vagyunk a különböző időzónák, devizák és a távoli ügyintézés jelentette kihívásokkal.
Szerepünk az, hogy a folyamatot a lehető legkönnyebbé tegyük — a külföldi jövedelem igazolásától kezdve, a brit hitelezőkkel, ügyvédekkel és értékbecslőkkel való koordinációig.